Tilille säästävä hukkaa tilaisuuden vaurastua – Rahastoihin voi ohjata pienenkin summan kuukaudessa

toimitus

Jos tuloista jää kuukausittain käteen muutama ylimääräinen kymppi, kannattaa harkita niiden sijoittamista rahastoihin. Tilille säästäminen ei ole ollut enää aikoihin järkevää alhaisen korkotason takia.

– Rahastoihin on helppo tehdä jatkuvan säästämisen sopimus. Osakkeisiin säästäminen vaatii hieman enemmän ponnisteluja ja myös suurempia pääomia, jotta säästäminen olisi mielekästä, sanoo varallisuudenhoidon johtaja Kai Kalajainen OP Ryhmästä.

Kuukausisäästäjän etu on, että sijoituksen ajallinen riski hajautuu, kun säästöön menee tasasumma joka kuukausi. Näin ei tarvitse miettiä, onko juuri nyt oikea aika sijoittaa markkinoille.

Sijoituskohteeksi voi valita yhden tai useamman rahaston. Rahaston kautta voi sijoittaa esimerkiksi osakkeisiin ja joukkolainoihin. Tuotto perustuu rahaston sijoitusten tuottoihin eli korkoihin, osinkoihin sekä sijoituskohteiden arvonnousuihin tai -laskuihin.

Kuva:

Rahastosijoittamiseen liittyy aina riskejä kohteena olevasta rahastosta riippuen. Riskillä tarkoitetaan tuottoon liittyvää epävarmuutta. Sijoitusten arvo voi nousta tai laskea, ja näin ollen on mahdollista menettää rahastoon sijoitettu pääoma osittain tai kokonaan. Erilaisia rahastoja on kuitenkin valtava määrä, ja niistä löytyy vaihtoehtoja niin rohkealle kuin varovaisellekin sijoittajalle.

Pankeilla on erilaisia kuukausisäästösopimuksia. Minimisumma on yleensä noin 50 euroa kuukaudessa, mutta pienemmilläkin summilla voi päästä alkuun. Esimerkiksi Nordnet tarjoaa kuukausisäästösopimusta rahastoihin pienimmillään 15 eurolla.

OP:llä on muun muassa mikrosäästämispalvelu, jossa jokaisesta korttiostosta voi määrittää summan, joka menee ensin tilille säästöön. Kun tavoiteltu säästösumma on kertynyt, rahat ohjautuvat tililtä säästäjän valitsemaan rahastoon.

Kuva:

Kuukausittainen säästösumma on hyvä määritellä niin, ettei se vedä taloutta liian tiukalle.

– Jos säästäminen alkaa heti tuntua päivittäisessä taloudessa, summa on liian iso, sanoo Nordnetin Suomen maajohtaja Suvi Tuppurainen.

Hän neuvoo miettimään rahasumman sijaan prosenttiosuutta, jonka palkastaan voisi säästää. Se on yleensä isompi summa kuin mitä euroissa ajattelisi pystyvänsä säästämään.

– Jos kysyy, paljonko pystyt säästämään kuukaudessa, moni vastaa, että muutaman kympin. Mutta jos kysyy, pystyisitkö säästämään viisi prosenttia kuukausipalkastasi, niin sekään ei kuulosta vielä pahalta. Vaikkapa 2 600 euron nettopalkasta viisi prosenttia on kuitenkin jo 130 euroa, Tuppurainen havainnollistaa.

Säästämällä tasaisesti hyötyy korkoa korolle -vaikutuksesta, mutta pääomassa se näkyy isommin vasta vuosien tai vuosikymmenien kuluttua. Kuukausisäästäminen vaatiikin sijoittajalta kärsivällisyyttä.

Säästösummaa voi yleensä muuttaa kuluitta ainakin muutaman kerran vuodessa. Säästämisen voi panna myös kokonaan tauolle, jos talous on tilapäisesti tavallista tiukemmalla.

Kuukausisäästösopimus tehdään usein toistaiseksi. Eläkesäästämistä suositellaan paljon, mutta esimerkiksi kolmekymppiselle se ei välttämättä ole kovin motivoiva ajatus.

– Yhtä hyvin säästämisen kohde voi olla vaikkapa talon rakentaminen tai kouluttautuminen uuteen ammattiin, Tuppurainen huomauttaa.

Kuva:

Mutta kuinka löytää itselle sopivat rahastot valtavasta valikoimasta? Jos omaa näkemystä sijoituskohteista ei ole eikä talousuutisiakaan tule seurattua, on parasta hakea asiantuntijan apua.

Pankeilla on myös verkkopalveluja, joilla voi selvittää oman sijoittajaprofiilin vastaamalla kysymyksiin. Niissä kartoitetaan muun muassa riskinsietokykyä ja tavoitteita.

Säästösopimukseen sisältyvät kulut kannattaa selvittää tarkoin. Ne voivat liittyä esimerkiksi rahastojen merkintään, lunastukseen ja hallinnointiin. Mitä suuremmat kulut ovat, sitä pienemmäksi jää yleensä pitkän ajan tuotto.

Olipa kuinka passiivinen sijoittaja tahansa, omien säästöjen tilanne kannattaa tarkistaa ainakin kerran vuodessa.

Kuva:

Sijoitusvalmentaja ja Suomen Osakesäästäjät ry:n koulutusvastaava Sven-Eric Holmström on havainnut, että moni kuukausisäästäjä lopettaa säästämisen muutaman vuoden jälkeen. Syynä tähän on usein pettymys säästämisjakson alkuvaiheen tuottoihin.

Pankkiurallaan Holmström huomasi, että kahden vuoden säästämisen jälkeen rahastojen tuotto ylsi vain harvoin yli kymmenen prosentin. Toisaalta myöskään tappio ei juuri koskaan ylittänyt kymmentä prosenttia kahden vuoden jälkeen, olipa riski melkein mikä tahansa.

Holmströmin mukaan pankkien verkkosivujen rahastolaskureissa käytetään miltei aina samankaltaista kaavaa: vuoden kuukausierät lasketaan yhteen, minkä päälle lisätään vuotuinen tuotto-oletus. Esimerkiksi sadan euron kuukausisummalla ja kahdeksan prosentin vuotuisella tuotolla laskukaava menee näin: (12×100)x1,08=1 296. Seuraavan vuoden tuotot lasketaan kaavalla ((1 296+(12×100))x1,08=2 695,68.

Tämä voi hämätä säästäjää. Laskelma antaa Holmströmin mukaan liian ruusuisen kuvan lyhytaikaisille säästöjaksoille. Jos rahastot tuottavat lineaarisesti tuottotavoitteen mukaisesti, koko vuoden tuotot jäävät pienemmiksi. Jotta rahastosäästäjä saisi kahdeksan prosentin vuotuisen tuoton, ensimmäisen vuoden tuoton pitäisi olla 17 prosenttia. Kahdelta vuodelta vaadittaisiin jopa 36 prosentin tuottoa.

Kuva:

Kuukausisäästösopimus tehdään kuitenkin pitkälle aikavälille, esimerkiksi kymmeneksi vuodeksi. Kahdeksan prosentin tuottotavoite on aivan mahdollista saavuttaa, jos noudattaa säästösopimusta. Jos tuottoja ei ensimmäisten parin kolmen vuoden aikana tule, voi olla vaikea motivoida itseään jatkamaan säästämistä.

– Ei ole kiva seurata rahastojaan, jotka eivät oikein jaksa tuottaa, Holmström sanoo.

Hänen mielestään pankkien ja varallisuusvalmentajien olisi syytä avata laskureiden taustalla oleva matematiikka asiakkailleen.

– Kannatan ilman muuta kuukausisäästämistä, mutta laskureiden tuloksista voi syntyä vääriä odotuksia ensimmäisten vuosien tuotoista.

Kirjoittaja: Sanni Haikarainen

Mitä tunnetta artikkeli sinussa herättää? Ilmaisemalla tunteesi näet toisten reaktiot.

Keskustelu

Etusivulla nyt

  1. Louhela Jam -festivaalia ei järjestetä ensi viikonloppuna, mutta musiikkia on luvassa kaikesta huolimatta – neljän tunnin livelähetys tarjoaa musiikkia ja haastatteluja
  2. Vantaan kaupunki sai lahjoituksena 100 000 kasvosuojainta – annetaan lapsiperheitä ja vanhuksia hoitaville
  3. Vantaa tarjoaa ilmaisleffan hiljentyneen lentokentän kupeessa – Tuukka Temosen elokuvaa katsotaan tuulilasin läpi
  4. Vantaa edelleen pohtii koronaviruskartan julkaisemista – "Valtaosa tautiin sairastuneista on jo parantunut"
  5. Vantaalla lapsia koronakaranteenissa kahdesta päiväkodista ja neljästä koulusta – kaupungin mukaan jatkotartuntoja ei ole tullut
  6. Energiayhtiö palkitsee hyvää mieltä levittäviä harrastusseuroja 5 000 eurolla – Voittajia valitsemassa suosikkitubettaja Roni Back
  7. Mielipide: Leinelässä siivottiin talkoilla – ja kyllä kannatti!
  8. Muistokirjoitus: Vantaalaisen naisjalkapallon uranuurtaja on poissa – Nils Lönnblad oli merkittävä vaikuttaja tyttö- ja naisjalkapallon kehityksen käynnistämisessä
  9. 41 vantaalaista on menehtynyt koronavirukseen, vahvistettuja tartuntoja yli 800 – "Tartuntojen määrä on menossa alaspäin"
  10. "Monen tilanne mennyt koronaepidemian aikana huonompaan suuntaan" – Sininauhasäätiö avaa taas toimintojaan
  11. Poliisi ihmettelee leväperäisyyttä: Kymmenissä yrityksissä avattiin yritystilejä puhelimessa tarkastamatta henkilöllisyyttä – Vantaalaisen vuokrausyrityksen nimissä huijattiin omaisuutta 120 000 euron edestä
  12. Herttoniemen pyöräturman kuorma-autoilija kiistää syyllistyneensä rikoksiin, poliisi epäilee törkeästä kuolemantuottamuksesta ja törkeästä liikenneturvallisuuden vaarantamisesta
  13. Mikkolan koulussa koronatartunta – 23 karanteeniin
  14. Laki tiukkenee: Pientä lasta ei saa kuljettaa lyhyttäkään matkaa ilman turvalaitetta, edes taksissa
  15. Suurin työttömyyskassa ennustaa kirpeitä lukuja koronakeväälle – hakemustenkin käsittelyt venyvät yliajalle

Näytä lisää

Luetuimmat

  1. "Muori nukkuu, se ei halua puhua" – 3-vuotiaan Dilaran puhelinsoitto pelasti aivoinfarktin saaneen isoäidin hengen
  2. Vantaa edelleen pohtii koronaviruskartan julkaisemista – "Valtaosa tautiin sairastuneista on jo parantunut"
  3. Ilolan koulussa koronavirustartunta – 14 asetettu kotikaranteeniin altistuksen vuoksi
  4. Mikkolan koulussa koronatartunta – 23 karanteeniin
  5. Poliisi on varautunut Vantaalla nuorten kokoontumisiin ainakin kolmessa suosikkipaikassa – "Vanhemmat, vastatkaa tuntemattomasta numerosta tulevaan puheluun"
  6. Vantaalle Backaksen kartanon alueelle on tulossa Muumien maailma – Maailman ensimmäiseen Muumi-sisäpuistoon odotetaan vuosittain puolta miljoonaa kävijää
  7. 41 vantaalaista on menehtynyt koronavirukseen, vahvistettuja tartuntoja yli 800 – "Tartuntojen määrä on menossa alaspäin"
  8. Vantaalla lapsia koronakaranteenissa kahdesta päiväkodista ja neljästä koulusta – kaupungin mukaan jatkotartuntoja ei ole tullut
  9. Varma kesän merkki – lampaat saapuvat Koivuhakaan ja Hakunilaan
  10. Jatkotartuntoja ei ole todettu Vantaan kouluissa tai päiväkodeissa – 120 henkilöä on kotikaranteeneissa
  11. Koulujen avautuminen ja henkilöstön lomautukset aiheuttuivat ongelmia Vantille – Toimitusjohtaja: Tilanne normalisoitunut viikon aikana
  12. Pienkerrostaloja ja ruokakauppa Backaksen peltoalueelle –  "Rakentamisen laatuvaatimukset on asetettu erittäin korkealle"
  13. Mielipide: Pyöräilijoillä hurjat vauhdit keskellä Tikkurilaa
  14. Artsin ex-pomo kertoo, miten Vantaan taidemuseo mullistettiin – Huovinmaan kirja yllyttää radikaaliin muutokseen
  15. Uusi tapaamispaku parkkeerasi Simonkylän hoivakodin pihalle – Kujanpään sisarukset näkivät pleksin takaa äidin ja isän viikkojen tauon jälkeen

Näytä lisää

Tilaa uutiskirje

Kun tilaat uutiskirjeen, saat päivittäin sähköpostiisi tärkeimmät paikalliset uutiset. Uutiskirje lähetetään sähköpostiisi joka päivä kello 14.