Raha: Asumisoikeusasuntojen kynnysraha on Vantaalla viisinumeroinen, mutta niin myös monen yhtiölainallisen omistusasunnon myyntihinta.
Viime vuosina asuntomarkkinoilla on noussut näkyväksi ilmiöksi niin sanonut taloyhtiölainalliset omistusasunnot. Myynnissä on uusia kerrostaloasuntoja, joiden myyntihinta on huomattavasti velatonta hintaa alhaisempi. Esimerkiksi 250 000 euron uuteen asuntoon voi päästä kiinni alle 75 000 eurolla.
Ovatko yhtiölainalliset asunnot jo vaihtoehto omistus- ja vuokra-asumisen välimuodoksi kutsutuille asumisoikeusasunnoille (aso-asunnoille)?
– En näkisi yhtiövelkaista kohdetta ja aso-asuntoa varsinaisesti kilpailijoina toisilleen, Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala toteaa.
– Molemmissa voi olla se tilanne, että asukas maksaa pientä lainaa pankille. Sen lisäksi omistusasunnossa asuva maksaa kuukausittain taloyhtiövelkaa rahoitusvastikkeena. Aso-asunnossa asukas maksaa mahdollisen kynnysrahaa varten ottamansa pankkilainan lisäksi vastiketta asumisoikeusyhtiölle, Pajala jatkaa.
Kynnysraha maksetaan aso-asuntoon muutettaessa. Se palautetaan indeksikorotuksin asukkaan luopuessa asunnosta.
Suuntaa antava laskelma Leinelästä vahvistaa Pajalan sanomaa siitä, etteivät aso-asunnot ja yhtiölainalliset asunnot kilpaile samassa sarjassa. Omistuskaksion kuukausittaiset kulut ovat useita satoja euroja enemmän kuin aso-kaksion.
Omistusasunnossa saa usein enemmän joustoa.
Leinelässä myynnissä olevan uuden 44,5 neliön omistuskaksion myyntihinta on noin 73 600 euroa ja velaton hinta oin 245 000 euroa. Asuntoon kohdistuu siis taloyhtiölainaa noin 171 400 euroa.
Mikäli koko myyntihinta 74 000 euroa otettaisiin pankkilainaa 20 vuoden laina-ajalla, lainan kulut kuukaudessa olisivat noin 350 euroa. Sen lisäksi taloyhtiölainaa maksetaan pois rahoitusvastikkeena noin 770 euroa kuukaudessa. Niiden päälle tulee vielä hoitovastike noin 187 euroa kuukaudessa. Lainanhoitokulut ja vastikkeet olisivat yhteensä noin 1 300 euroa kuukaudessa.
Leinelään vuonna 2013 valmistuneen 50-neliöisen aso-kaksioon muuttava maksaa kynnysrahana noin 28 700 euroa. Jos koko kynnysraha on pankkilainaa, lainanhoitokulut ovat 20 vuoden maksuajalla kuukaudessa noin 135 euroa.
Lainakulujen lisäksi aso-kohteessa maksetaan käyttövastiketta noin 750 euroa kuukaudessa. Lainanhoito ja käyttövastike veisivät kuukaudessa yhteensä 885 euroa eli vertailussa aso-asunnossa kulut olisivat yli 400 euroa omistusasuntoa alhaisemmat. Ero todennäköisesti pienenisi, jos vertailuun otettu aso-asunto olisi uusi, ei yhdeksän vuotta vanha.
Asumisoikeusasukkaat ry:n puheenjohtaja Veli Savolainen nostaa laskelmasta esiin epäkohdan.
– Aso-asunnon kynnysrahan lainan maksaminen on tietenkin kulu, mutta koska sen saa takaisin indeksillä korotettuna, katsoisin sen sijoitukseksi, jonka korko on indeksi. Jos asukas sijoittaisi joka kuukausi pörssiin 135 euroa, niin ei sitäkään katsottaisi asumiskuluksi, vaan sijoitukseksi.
Pitkällä tähtäimellä omistusasumisessa on etunsa. Omistusasuja lyhentää rahoitusvastikkeella joka kuukausi asuntoonsa kohdistuvaa taloyhtiölainaa. Pieni osa osakkeesta siirtyy joka kuukausi pankilta hänelle itselleen. Aso-asunnosta maksettava käyttövastike vertautuu vuokraan. Se ei kartuta asukkaan omaisuutta.
– Jos asiakas voi näistä kahdesta valita, on ehkä hieman tavanomaisempaa, että hän valitsee omistusasunnon. Omistusasunnossa usein loppujen lopuksi saa enemmän joustoa omaan talouteen tarpeen tullen, esimerkiksi juuri lyhennysvapailla tai -joustoilla. Aso-asunnoissa tätä vaihtoehtoa ei ole, Pajala sanoo.
Laskelmissa mainittujen pankkilainojen saamiselle on aina omat ehtonsa Pajala muistuttaa.
– Lainaa hakiessa asiakkaan maksukyky testataan huomioiden kaikki vastuut. Vakuuksien pitää kattaa kaikki vastuut tai sitten pitää ostaa lisävakuutta.
Lue myös: Vantaalta voi saada omakotitalon jopa 150 000 eurolla – Nämä ovat edullisten talojen alueita